De deuk, de kras of de schade is een feit. Vaak komt dan meteen de vraag: laat ik dit via de verzekering herstellen, of betaal ik het zelf? En minstens zo belangrijk: mag ik eigenlijk zelf kiezen waar mijn auto wordt gerepareerd? Het zijn verstandige vragen, en het antwoord is gelukkig rustiger en logischer dan veel mensen denken.
In dit artikel leggen we stap voor stap uit hoe het zit. U leest wat claimen u echt kost (vaak niet de reparatie, maar uw schadevrije jaren), wanneer een schade u helemaal niets kost, hoe u zelf uitrekent wat verstandig is, en waarom u in veel gevallen vrij bent om uw hersteller te kiezen. Bent u net betrokken bij een aanrijding? Lees dan eerst wat u op de plek zelf het beste doet.
Claimen kost u meestal geen reparatie, maar schadevrije jaren
Een hardnekkig misverstand is dat de keuze draait om de reparatiekosten. Maar als u casco (allrisk of beperkt casco) bent verzekerd, betaalt de verzekeraar de reparatie. Wat een claim u kost, zit ergens anders: u valt terug in schadevrije jaren, en daardoor stijgt uw premie meerdere jaren achter elkaar.
Dat terugval-effect is bovendien hetzelfde of u nu 500 euro of 5.000 euro claimt. De verzekeraar kijkt naar het feit dát u schade meldt, niet naar de hoogte ervan. Juist daarom is het bij kleine schades vaak voordeliger om zelf te betalen, en bij grote schades bijna altijd verstandig om wel te claimen.
Hoe eigen risico en schadevrije jaren werken
Om een goede keuze te maken, helpt het om twee begrippen scherp te hebben: het eigen risico en de schadevrije jaren.
Eigen risico
Het eigen risico is het deel van de schade dat u zelf betaalt voordat de verzekeraar uitkeert. Staat er bijvoorbeeld 150 euro eigen risico in uw polis, dan betaalt u dat bedrag zelf en vergoedt de verzekeraar de rest. Het eigen risico verschilt per polis, en soms geldt een lager of geen eigen risico als u laat herstellen bij een hersteller uit het netwerk van uw verzekeraar.
Schadevrije jaren en no-claimkorting
Voor elk jaar dat u rijdt zonder schade te claimen, bouwt u een schadevrij jaar op. Hoe meer schadevrije jaren, hoe hoger uw no-claimkorting en hoe lager uw premie. Sinds 2021 worden die jaren per maand opgebouwd en centraal geregistreerd in Roy-data van het Verbond van Verzekeraars, zodat uw stand altijd actueel is.
Meldt u een schuldschade, dan valt u in beginsel vijf schadevrije jaren terug. Dat is sinds 2016 bij vrijwel alle verzekeraars gelijk. Heeft u al heel veel jaren opgebouwd (ongeveer vijftien of meer), dan is de terugval kleiner en komt u meestal op tien jaar uit. Die terugval werkt een paar jaar door in uw premie, en dat is precies de verborgen prijs van een claim.
Wanneer een schade u géén schadevrije jaren kost
Niet elke schade raakt uw schadevrije jaren. In deze gevallen blijft uw opbouw meestal volledig in stand:
- De tegenpartij is aansprakelijk. Is iemand anders schuldig en is dat aantoonbaar (bijvoorbeeld met een ingevuld en ondertekend schadeformulier), dan worden de kosten verhaald op de verzekeraar van de tegenpartij. Uw eigen schadevrije jaren blijven dan ongemoeid.
- Hagel- of natuurschade. Schade door hagel, storm of bijvoorbeeld een omgevallen tak valt onder (beperkt) casco en kost u geen schadevrije jaren. Meestal betaalt u wel uw eigen risico.
- Ruitschade. Een ster of barst in de voorruit laat uw schadevrije jaren ongemoeid bij een dekking met (beperkt) casco.
Twijfelt u of uw situatie hieronder valt? Vraag het uw verzekeraar of leg het ons voor bij de schade-opname, dan kijken we graag met u mee.
Zelf betalen of claimen: zo rekent u het uit
Voor kleine schades is de afweging eigenlijk een simpel rekensommetje. Zet de werkelijke kosten van zelf betalen naast de werkelijke kosten van claimen:
- Reken uit wat zelf betalen kost. Dat is simpelweg de reparatieprijs. Vraag daarvoor een vrijblijvende offerte aan.
- Reken uit wat claimen kost. Tel uw eigen risico op bij de extra premie die u door de terugval over de komende jaren betaalt. Dat tweede bedrag schat u in samen met uw verzekeraar.
- Vergelijk de twee. Is zelf betalen goedkoper dan claimen plus het premie-effect, dan betaalt u beter zelf. Bij grotere schades valt die vergelijking vrijwel altijd uit in het voordeel van claimen.
Als vuistregel hanteert de ANWB dat zelf betalen bij relatief kleine schades (in hun voorbeeld tot ongeveer 750 euro) vaak voordeliger is. Dat is nadrukkelijk een richtlijn, geen wet: reken uw eigen situatie altijd even na, want eigen risico en premie verschillen per polis.
Let ook op de no-claimbeschermer. Heeft u die in uw polis, dan voorkomt u meestal de premie-terugval bij één schade per jaar. Uw schadevrije jaren zelf verliest u daarmee vaak wél, dus het is geen volledige bescherming.
Claim al gemeld? U kunt het vaak nog terugdraaien
Heeft u de schade in een opwelling al gemeld en bedenkt u zich? Geen paniek. Bij de meeste verzekeraars kunt u een gemelde schade nog terugkopen: u betaalt de reparatie dan alsnog zelf en de verzekeraar herstelt uw schadevrije jaren en premie. Dat kan doorgaans tot twaalf maanden na de uitkering, bij sommige verzekeraars langer. Vraag uw verzekeraar naar de exacte termijn in uw geval.
U mag zelf kiezen waar u laat herstellen
Een hardnekkig misverstand is dat u verplicht naar een hersteller van de verzekeraar moet. Dat klopt niet altijd. Met een casco- of allriskdekking heeft u in de regel vrije reparatiekeuze: u kiest zelf waar u uw auto laat repareren. Bij een beperkt cascodekking is die keuze soms wat beperkter, en bij een kale WA-verzekering geldt de vrije keuze meestal niet (maar dan wordt uw eigen schade sowieso niet vergoed).
Verzekeraars werken vaak met een eigen netwerk van herstellers. Kiest u daarvoor, dan zijn er voordelen: meestal is er geen aparte schade-expert nodig, geldt een lager of geen eigen risico en wordt vervangend vervoer geregeld. Kiest u bewust voor een hersteller buiten dat netwerk, dan kan dat een hoger eigen risico of een lagere vergoeding betekenen. Het is daarom goed om dat vooraf te checken in uw polis.
Belangrijk om te weten: ook als u vrij kiest, mag dat een vakkundig en erkend schadeherstelbedrijf zijn. Bij erkend herstel met de juiste methodes en onderdelen blijft uw fabrieksgarantie in de regel gewoon in stand. En u hoeft het papierwerk niet zelf te doen: wij verzorgen de schade-opname en het contact met uw verzekeraar en zorgen dat uw auto vakkundig wordt hersteld. Zo houdt u de regie, zonder het gedoe.
Veelgestelde vragen
Kan ik autoschade beter zelf betalen of claimen?
Bij kleine schades is zelf betalen vaak voordeliger, omdat een claim u schadevrije jaren kost en uw premie meerdere jaren verhoogt, ongeacht of de schade 500 of 5.000 euro is. Bij grotere schades weegt de vergoeding bijna altijd zwaarder en kunt u beter claimen. Reken uw eigen situatie na: vergelijk de reparatiekosten met uw eigen risico plus het premie-effect.
Hoeveel schadevrije jaren raak ik kwijt bij één schade?
Bij een schuldschade valt u in beginsel vijf schadevrije jaren terug, bij vrijwel alle verzekeraars gelijk sinds 2016. Heeft u er al ongeveer vijftien of meer opgebouwd, dan is de terugval kleiner en komt u meestal op tien jaar uit.
Kan ik een gemelde claim nog intrekken en zelf betalen?
Meestal wel. Bij de meeste verzekeraars kunt u een gemelde schade tot ongeveer twaalf maanden na uitkering terugkopen: u betaalt de reparatie dan zelf en uw schadevrije jaren en premie worden hersteld. De exacte termijn verschilt per verzekeraar.
Wanneer kost autoschade mij geen schadevrije jaren?
Als de tegenpartij aansprakelijk is en dat aantoonbaar is, en bij hagel-, natuur- of ruitschade onder een dekking met (beperkt) casco. In die gevallen blijft uw opbouw in stand en betaalt u meestal alleen uw eigen risico.
Mag ik zelf kiezen waar mijn auto wordt gerepareerd?
Bij een casco- of allriskdekking heeft u in de regel vrije reparatiekeuze. Bij beperkt casco is die soms wat beperkter en bij een kale WA-verzekering geldt de vrije keuze meestal niet. Kiezen voor een hersteller buiten het netwerk van de verzekeraar kan invloed hebben op uw eigen risico of vergoeding.
Wat is het verschil tussen WA, beperkt casco en allrisk bij schade?
WA dekt alleen schade die u aan anderen toebrengt, niet aan uw eigen auto. Beperkt casco (ook wel WA+) dekt daarnaast zaken als ruitschade, diefstal en hagel. Allrisk dekt ook schade aan uw eigen auto bij een aanrijding waarbij u zelf schuld heeft. Alleen met (beperkt) casco of allrisk is uw eigen schade dus verzekerd.
Wat kost autoschadeherstel ongeveer?
Dat hangt sterk af van de situatie en is niet in één bedrag te vatten. Bepalend zijn de omvang en plek van de schade, welk paneel het betreft, de kleur (metallic en parelmoer vragen meer werk), of er onderdelen vervangen moeten worden en of er na het herstel een ADAS-kalibratie nodig is. Vraag daarom altijd een vrijblijvende offerte aan, dan weet u precies waar u aan toe bent.
Kort samengevat
Of u autoschade via de verzekering laat lopen of zelf betaalt, hangt vooral af van de hoogte van de schade en het effect op uw schadevrije jaren. Voor kleine schades is zelf betalen vaak voordeliger, voor grote schades meestal niet. Is de tegenpartij aansprakelijk, of gaat het om hagel- of ruitschade, dan kost het u doorgaans geen schadevrije jaren. En bedenkt u zich na een melding, dan kunt u een claim vaak nog terugkopen.
Twijfelt u wat in uw geval verstandig is? Loop gerust binnen in Maastricht of neem contact met ons op voor een vrijblijvende inschatting. Wij nemen de schade-opname en de afhandeling met uw verzekeraar graag uit handen, zodat u zich geen zorgen hoeft te maken over het papierwerk. U hoeft alleen nog na te denken over weer veilig de weg op.