Eigen risico bij autoschade: wat is het en wanneer betaalt u het?
Na een aanrijding of een schade aan uw auto komt er veel op u af. Een van de eerste vragen die wij in de werkplaats horen is: "Moet ik nu eigen risico betalen, en zo ja, hoeveel?" Het korte antwoord: dat hangt af van uw dekking, van wie er schuld heeft en van waar u uw auto laat herstellen. In dit artikel leggen wij rustig uit hoe het eigen risico precies werkt, wanneer u het wel en niet betaalt, en hoe u een betaald eigen risico in veel gevallen terugkrijgt.
Wij geven u hier algemene uitleg. De exacte bedragen en voorwaarden staan altijd op uw polis en op uw verzekeringskaart. Twijfelt u? Bel dan even uw verzekeraar of vraag het ons gerust als uw auto bij ons staat.
Wat is eigen risico precies?
Het eigen risico is het deel van de schade dat u bij een claim zelf betaalt. De verzekeraar vergoedt de rest. Stel dat het herstel 900 euro kost en uw eigen risico 150 euro is, dan betaalt de verzekeraar 750 euro en betaalt u 150 euro.
Belangrijk om te weten: het eigen risico geldt in de praktijk alleen bij schade aan uw eigen auto, en alleen als die schade onder uw dekking valt. Brengt u schade toe aan de auto of eigendommen van iemand anders, dan valt dat onder uw aansprakelijkheidsdekking (WA) en speelt uw eigen risico daar geen rol.
WA, WA+ of allrisk: wanneer geldt er eigen risico?
Of u eigen risico betaalt, hangt sterk af van het type dekking dat u heeft.
- WA (wettelijke aansprakelijkheid): hier is geen eigen risico. WA dekt alleen de schade die u aan anderen toebrengt, niet de schade aan uw eigen auto. Er is dus geen vergoeding voor uw eigen auto en daarmee ook geen eigen risico.
- WA+ (beperkt casco): dekt onder meer ruitschade, storm, brand, diefstal en aanrijding met een dier. Hier hanteren vrijwel alle verzekeraars wel een eigen risico.
- Allrisk (volledig casco): dekt daarbovenop ook schade aan uw eigen auto door eigen schuld of een onbekende oorzaak. Ook hier geldt vrijwel altijd een eigen risico.
Een veelgestelde, lastige vraag: "Ik heb alleen WA en heb mijn eigen auto beschadigd, betaal ik dan eigen risico?" Het antwoord is nee, maar niet omdat het gratis is. WA dekt uw eigen auto helemaal niet, dus u krijgt geen vergoeding en betaalt de reparatie volledig zelf, tenzij u de schade kunt verhalen op een aansprakelijke tegenpartij.
Hoeveel eigen risico is gebruikelijk?
Er bestaat geen wettelijk of marktbreed standaardbedrag. Elke verzekeraar bepaalt zijn eigen opzet, en vaak kunt u bij het afsluiten zelf kiezen. Een paar voorbeelden uit de markt om u een idee te geven:
- Bij sommige verzekeraars is 150 euro per schade het standaardbedrag.
- Andere verzekeraars laten u kiezen, bijvoorbeeld tussen 0, 150 of 300 euro.
- Bij weer andere lopen de keuzes op tot 450 euro of meer.
Als ruwe richtlijn ligt een standaard eigen risico bij veel polissen rond de 100 tot 150 euro, met keuzemogelijkheden die van 0 euro tot enkele honderden euro's lopen. Wat voor u geldt, hangt af van uw gekozen eigen risico, uw type dekking, uw leeftijd en soms van waar u laat herstellen. Kijk dus altijd op uw eigen polis voor het exacte bedrag.
Vrijwillig eigen risico: lagere premie
Bij casco kunt u bij veel verzekeraars zelf een hoger, vrijwillig eigen risico kiezen. De vuistregel: hoe hoger het eigen risico, hoe lager uw premie. Andersom verhoogt het wegnemen van het eigen risico (naar 0 euro) juist uw premie. Hoeveel korting een hoger eigen risico precies oplevert, verschilt per verzekeraar. Daar is geen vast percentage voor, dus vergelijk dit via een offerte als u erover twijfelt.
Betaal ik eigen risico als ik geen schuld heb?
Dit is misschien wel de belangrijkste vraag, en het goede nieuws is geruststellend. Als de schade volledig wordt verhaald op een aansprakelijke tegenpartij, betaalt u in de regel geen eigen risico, of u krijgt een al betaald eigen risico terug.
In de praktijk gaat dat vaak zo: u laat de schade via uw eigen cascoverzekering herstellen. Uw verzekeraar int eerst uw eigen risico, en probeert vervolgens de schade te verhalen op de tegenpartij. Lukt dat verhaal, dan krijgt u uw eigen risico terug. Veel verzekeraars formuleren dit als "u krijgt uw eigen risico terug als wij de schade kunnen verhalen op de tegenpartij".
Heeft u maar deels schuld, dan wordt de vergoeding naar verhouding verdeeld. Bij bijvoorbeeld 20 procent eigen schuld krijgt u 80 procent van uw schade vergoed.
Uw eigen risico verhalen op de tegenpartij
Uw eigen risico hoort bij uw totale schade en kan dus mee verhaald worden. Daarvoor zijn twee routes:
- U laat uw eigen cascoverzekeraar de schade verhalen. Slaagt dat, dan ontvangt u uw eigen risico terug.
- U verhaalt de volledige schade, inclusief eigen risico, rechtstreeks op de WA-verzekeraar van de tegenpartij.
Is de tegenpartij onbekend, onverzekerd of doorgereden, dan kunt u in bepaalde gevallen terecht bij het Waarborgfonds Motorverkeer. Hoe dat werkt, leest u in ons artikel over schade door een doorrijder of onbekende dader. Lukt verhaal niet, bijvoorbeeld omdat de tegenpartij niet aansprakelijk is of niet te vinden is, dan blijft het eigen risico voor uw eigen rekening.
Aan wie betaal ik het eigen risico?
Dat hangt af van waar u laat herstellen.
- Herstelt u bij een schadebedrijf dat is aangesloten bij het netwerk van uw verzekeraar, dan betaalt u uw eigen risico meestal rechtstreeks aan het herstelbedrijf. De rest wordt direct met de verzekeraar verrekend, zodat u niet hoeft voor te schieten.
- Krijgt u het bedrag uitgekeerd, of laat u herstellen bij een bedrijf buiten het netwerk, dan trekt de verzekeraar het eigen risico van de uitkering af.
Wilt u zelf uw hersteller kiezen? Dat mag, maar het kan gevolgen hebben voor uw eigen risico of premie. Wij leggen dat uit in ons artikel over zelf uw schadehersteller kiezen. Sommige verzekeraars rekenen een fors hoger eigen risico, bij enkele verzekeraars tot 600 euro extra, als u buiten hun aangesloten netwerk laat repareren.
Eigen risico bij ruitschade
Ruitschade verdient een aparte vermelding, want de regels wijken vaak af. Ruitschade is niet gedekt onder WA, maar wel onder WA+ (beperkt casco) en allrisk.
- Repareren (een sterretje of kleine ster laten vullen): via een aangesloten hersteller betaalt u doorgaans 0 euro eigen risico.
- Vervangen (een nieuwe ruit): hier verschilt het sterk. De ene verzekeraar rekent 0 euro via een aangesloten hersteller, een ander 75 of 150 euro, en sommige hanteren een deel van uw gekozen eigen risico. Buiten het aangesloten netwerk betaalt u vaak het volledige eigen risico, soms enkele honderden euro's.
Een ruitschade claimen kost via de juiste route meestal geen schadevrije jaren en heeft geen gevolg voor uw premie. Of u nu beter kunt repareren of vervangen, leest u in ons artikel over ruitschade aan uw voorruit.
Eigen risico bij total loss
Wordt uw auto total loss verklaard, dan wordt het eigen risico afgetrokken van de uitkering. Keert de verzekeraar bijvoorbeeld de dagwaarde uit, dan ontvangt u dat bedrag min uw eigen risico. Dit geldt zowel bij beperkt als bij volledig casco. Wat total loss precies betekent en waar u recht op heeft, leest u in auto total loss verklaard.
Eigen risico en uw schadevrije jaren
Veel mensen halen het eigen risico en de schadevrije jaren door elkaar. Het zijn twee losse dingen.
Het eigen risico is een vast bedrag dat u per schade zelf betaalt. Schadevrije jaren zijn de opgebouwde no-claimkorting op uw premie, die u (deels) kunt verliezen als u een schade claimt waarbij u schuld heeft en die niet verhaalbaar is.
Het betalen van uw eigen risico voorkomt op zichzelf geen terugval in schadevrije jaren. Bepalend is of de schade ten laste van uw polis komt. Een verhaalbare schade, een schade zonder eigen schuld en meestal ook ruitschade kosten u geen schadevrije jaren. Bij een kleine cascoschade kan het daarom lonen om die zelf te betalen in plaats van te claimen, zodat u uw korting behoudt. Reken daarvoor het eigen risico plus het premiegevolg af tegen de herstelkosten. Hoe dat precies zit, leest u in schadevrije jaren en uw schadeclaim en in autoschade via de verzekering of zelf betalen.
Jonge en beginnende bestuurders
Bent u jonger dan ongeveer 25 jaar, dan rekenen vrijwel alle verzekeraars een jongerentoeslag vanwege het hogere risicoprofiel. Vaak valt ook het eigen risico hoger uit. Bij beperkt casco kan dat oplopen tot enkele honderden euro's extra, bij allrisk blijft de extra meestal beperkter. De precieze leeftijdsgrens en het bedrag verschillen per verzekeraar, dus ook hier geldt: kijk op uw polis.
Veelgestelde vragen
Wat is eigen risico bij een autoverzekering?
Het eigen risico is het bedrag dat u bij een gedekte schade aan uw eigen auto zelf betaalt. De verzekeraar vergoedt de rest. Het bedrag staat op uw polis en geldt alleen bij schade die onder uw dekking valt.
Betaal ik eigen risico als ik geen schuld heb?
In principe niet, als de schade volledig kan worden verhaald op de aansprakelijke tegenpartij. Soms schiet u het eigen risico eerst voor via uw eigen cascoverzekering en krijgt u het terug zodra het verhaal op de tegenpartij is geslaagd.
Hoeveel eigen risico betaal ik bij ruitschade?
Een sterretje laten repareren via een aangesloten hersteller kost meestal 0 euro eigen risico. Bij het vervangen van de ruit verschilt het per verzekeraar: van 0 euro via een aangesloten hersteller tot het volledige eigen risico daarbuiten, soms enkele honderden euro's.
Kan ik mijn eigen risico terugkrijgen?
Ja, als er een aansprakelijke tegenpartij is. U laat uw cascoverzekeraar de schade verhalen en krijgt uw eigen risico terug bij geslaagd verhaal, of u spreekt zelf de WA-verzekeraar van de tegenpartij aan. Bij een onbekende of onverzekerde tegenpartij kan het Waarborgfonds Motorverkeer uitkomst bieden.
Is eigen risico verplicht?
Het eigen risico hoort bij cascopolissen (WA+ en allrisk), maar de hoogte is een keuze die u bij het afsluiten maakt. Een hoger, vrijwillig eigen risico verlaagt uw premie. Bij een WA-verzekering speelt eigen risico niet, omdat die uw eigen auto niet dekt.
Aan wie betaal ik het eigen risico?
Repareert u bij een aangesloten hersteller, dan betaalt u het eigen risico meestal rechtstreeks aan het herstelbedrijf. Bij een uitkering in geld of bij herstel buiten het netwerk trekt de verzekeraar het eigen risico af van het bedrag dat u ontvangt.
Telt eigen risico mee bij total loss?
Ja. Bij total loss wordt uw eigen risico afgetrokken van de uitkering, ongeacht of u beperkt of volledig casco heeft.
Kort samengevat
Het eigen risico is het deel van de schade dat u zelf betaalt, en het speelt alleen bij schade aan uw eigen auto onder een cascodekking (WA+ of allrisk). Bij WA is er geen eigen risico, omdat die uw eigen auto niet dekt. Is er een aansprakelijke tegenpartij, dan betaalt u uiteindelijk vaak niets of krijgt u uw eigen risico terug. De exacte bedragen staan op uw eigen polis en kunnen meelopen met uw keuze voor hersteller, uw dekking en uw leeftijd.
Staat uw auto bij ons in de werkplaats en wilt u weten wat uw eigen risico in uw geval betekent? Wij helpen u graag de schade rustig en eerlijk in kaart te brengen en regelen de afhandeling met uw verzekeraar zo veel mogelijk voor u. Kijk bij onze diensten of neem contact met ons op. U bent welkom om langs te komen in Maastricht.