Stormschade aan uw auto: wie betaalt, en wat doet u eerst?
Een storm giert over Zuid-Limburg, en de volgende ochtend staat er een tak op uw motorkap of ligt er een dakpan in uw voorruit. Vervelend, maar het goede nieuws is dat dit soort schade meestal makkelijker te verhalen is dan u denkt. Stormschade valt namelijk onder een andere, ruimere dekking dan bijvoorbeeld schade door een gat in de weg. Hieronder leggen we rustig uit wanneer uw verzekering betaalt, wanneer u ook de boomeigenaar of gemeente kunt aanspreken, en wat u het beste doet zodra u de schade ontdekt.
Wanneer is er sprake van "storm" volgens uw verzekeraar
Verzekeraars hanteren doorgaans windkracht 7 Beaufort (ongeveer 14 meter per seconde, gemeten bij het dichtstbijzijnde KNMI-meetstation) als praktische ondergrens voor een stormschadeclaim. Dat is lager dan de officiële meteorologische stormdefinitie van het KNMI, die pas vanaf windkracht 9 spreekt van storm. Voor uw verzekering hoeft er dus geen naam aan de storm te hangen en is een officiële weerswaarschuwing niet vereist: verzekeraars kijken naar de gemeten windkracht op het moment en de plaats van de schade, niet naar of het in het nieuws "storm X" heette.
Uw eigen verzekering: dit is de snelste route
Hier zit het belangrijkste verschil met bijvoorbeeld schade door een gat in de weg, waarover we eerder schreven. Voor wegdekschade heeft u vrijwel altijd een allriskverzekering nodig. Stormschade, zoals een omwaaiende tak, een omgevallen boom of een dakpan die tegen uw auto waait, valt al onder een WA+ (beperkt casco) verzekering. Een kale WA-verzekering dekt alleen schade die u aan anderen toebrengt, dus daarmee bent u voor dit soort schade niet gedekt. Heeft u beperkt casco of allrisk, dan is de eigen verzekering meestal ook de snelste weg: geen discussie over wie aansprakelijk is, en een storm- of takclaim raakt uw schadevrije jaren of bonus-malus normaal gesproken niet.
Wel geldt, zoals bij vrijwel elke schadeclaim, een eigen risico. Hoeveel dat precies is, verschilt per polis: kijk op uw polisblad in plaats van uit te gaan van een vast bedrag, want verzekeraars hanteren hier uiteenlopende cijfers.
Is de boomeigenaar of de gemeente aansprakelijk?
Een boom die op uw auto valt, betekent niet automatisch dat de eigenaar van die boom moet betalen. Een gezonde boom die tijdens een storm omwaait, wordt in de praktijk meestal gezien als overmacht: niemand kon dat redelijkerwijs voorkomen. Aansprakelijkheid ontstaat pas als u kunt aantonen dat de eigenaar wist, of had moeten weten, dat de boom een risico vormde, bijvoorbeeld door zichtbare verrotting of eerdere meldingen, en daar niets mee deed.
Hetzelfde geldt voor een gemeenteboom. Een gemeente is niet aansprakelijk voor elke tak die naar beneden komt. De rechter kijkt dan vooral naar de zorgplicht: heeft de gemeente haar bomen redelijkerwijs geïnspecteerd, bijvoorbeeld periodiek en vaker bij bomen langs drukke wegen? Was er onderhoud op orde en geen zichtbaar gevaar, dan is "een tak die tijdens harde wind afbreekt" op zichzelf meestal niet onrechtmatig.
Omdat het bewijzen van nalatigheid bij een boomeigenaar of gemeente vaak lastig en tijdrovend is, is het praktische advies: claim eerst bij uw eigen verzekeraar. Die kan daarna, als daar aanleiding toe is, zelf de schade (of in elk geval uw eigen risico) verhalen op de boomeigenaar of gemeente. Wilt u dat zelf doen, verzamel dan sowieso bewijs: foto's, een beschrijving van datum, tijd en locatie, en bij een gemeenteboom het liefst een schriftelijke melding in plaats van alleen een telefoontje.
Welke schade een storm kan veroorzaken
Een vallende boom of tak werkt anders in dan hagel. Bij hagel krijgt u vaak veel kleine, verspreide deukjes over de hele carrosserie. Een tak of dikke tak geeft juist een geconcentreerde klap op één plek, en dat kan flink verder gaan dan cosmetische schade: een ingedeukt of doorgezakt dak, een gebarsten voorruit of achterruit, of vervormde portieren en stijlen.
Bij die zwaardere, geconcentreerde schade komt een auto sneller in aanmerking voor total loss dan bij verspreide hagelschade, zowel technisch (de constructie is niet meer veilig te herstellen) als economisch (de reparatiekosten overstijgen wat de auto nog waard is). Een schade-expert bepaalt dat op dezelfde manier als bij elke andere ernstige schade: aan de hand van dagwaarde en restwaarde. Hoe dat precies werkt, leest u in ons artikel over total loss.
Wat u het beste meteen doet
- Blijf uit de buurt van bomen of takken die er nog instabiel bij hangen; wacht tot professionals de situatie veilig hebben gemaakt voordat u dichterbij komt.
- Is er direct gevaar, bijvoorbeeld een boom die (dreigt te) op de openbare weg valt, bel dan 112.
- Is er geen direct gevaar maar ligt er wel overlast of puin, meld dit dan bij de gemeente, die de opruiming regelt.
- Fotografeer de schade en de oorzaak (de tak, de boom, de dakpan) voordat er iets wordt weggehaald, als dat veilig kan.
- Verwijder puin niet zelf als het de weg blokkeert of nog instabiel is: dat is werk voor de gemeente of brandweer.
- Neem zo snel mogelijk contact op met uw verzekeraar en stuur de foto's mee.
Veelgestelde vragen
Is stormschade aan mijn auto verzekerd?
Ja, met een WA+ (beperkt casco) of allriskverzekering. Een kale WA-verzekering dekt alleen schade die u bij anderen veroorzaakt, niet schade aan uw eigen auto.
Wat als een boom op mijn auto valt?
Dat valt onder de stormdekking van uw beperkt casco- of allriskverzekering. De eigenaar van de boom is alleen aansprakelijk als u kunt aantonen dat er sprake was van achterstallig onderhoud of een bekend gevaar dat niet is verholpen.
Vanaf welke windkracht spreken verzekeraars van storm?
Meestal vanaf windkracht 7 Beaufort, gemeten bij het dichtstbijzijnde KNMI-station. Dat is lager dan de officiële KNMI-stormdefinitie, die pas vanaf windkracht 9 geldt.
Moet er een officiële stormwaarschuwing zijn afgegeven om schade te kunnen claimen?
Nee. Verzekeraars beoordelen de gemeten windkracht op het moment en de plaats van de schade, niet of er een naam of officiële waarschuwing aan de storm hing.
Ben ik mijn schadevrije jaren kwijt na een stormschadeclaim?
Nee, een stormschadeclaim onder beperkt casco telt normaal gesproken niet mee voor uw schadevrije jaren of bonus-malus.
Is de gemeente aansprakelijk als een gemeenteboom mijn auto beschadigt?
Niet automatisch. De gemeente moet aantoonbaar zijn zorgplicht hebben verzaakt, bijvoorbeeld door bomen niet periodiek te inspecteren, wil een claim kans van slagen hebben.
Wat is het verschil tussen stormschade en schade door een gat in de weg?
Stormschade valt al onder een beperkt-cascoverzekering. Schade door een kuil of obstakel op de weg kunt u meestal alleen claimen met een allriskverzekering, of via de wegbeheerder als u kunt bewijzen dat de weg gebrekkig was.
Mag ik een omgewaaide tak of boom zelf van mijn auto af halen?
Fotografeer de schade eerst als dat veilig kan. Verwijder puin niet zelf als het de weg blokkeert of nog instabiel aanvoelt: laat dat over aan de gemeente of brandweer.
Kort samengevat
Stormschade is voor de meeste automobilisten beter gedekt dan ze denken: een tak, boom of dakpan valt al onder beperkt casco, en u hoeft niet eerst uit te zoeken of de boomeigenaar of gemeente schuld heeft. Claim bij uw eigen verzekeraar, verzamel foto's van de schade en de oorzaak, en laat opruimen over aan de gemeente of brandweer als het niet veilig is om zelf iets te doen.
Is de schade eenmaal opgenomen, dan zijn wij er om uw auto weer in de oorspronkelijke staat te herstellen, van een gedeukt dak tot een gebarsten ruit. Kom langs in onze werkplaats in Maastricht of neem contact met ons op voor een vrijblijvende beoordeling, of bekijk onze diensten voor meer over hoe wij schadeherstel aanpakken.